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老来也得学理财知风险

发布时间:2019-10-09 16:03:10

老来也得学理财知风险

我们不时从报章上读到有乐龄人士在提取公积金后,滥赌或挥霍无度以致沦落到妻离子散的惨状。年长者应该如何投资理财,又需注意那些风险?在政府公布建国一代配套后,65岁以上国人医药费的忧虑减轻,那么投资理财策略是否应有调整?

许多人都深明投资理财趁早,以求晚年生活安枕无忧的道理。其实,理财知识并非年轻人需学习,年长者同样要多了解。毕竟有乐龄人士在提取公积金后,滥赌或挥霍无度以致沦落到妻离子散,露宿街头的不时见诸于报章。年长者应该如何投资理财,又需注意那些风险?在政府公布建国一代配套后,65岁以上国人医药费的忧虑减轻,那么投资理财策略是否应有调整?

老有所医一直是国人最关注的问题之一。在政府新公布的财政预算案中,建国一代配套是重点,其中包括针对65岁及以上的年长国人的医药福利所实施的几项援助如:75%到85%的门诊费津贴、自动纳入社保计划、中度或重度残障者终身每年获1200元现金资助、每年200元至800元额外保健储蓄填补等。整个配套的目的很明确,就是要消除这一组约45万人对医药费负担的忧虑。

该留有多少储蓄安享晚年

健康状况是重要决定因素

不过,华侨银行财富管理新加坡副总裁华素梅农(Vasu Menon)认为,健康状况依然是决定一个人该留有多少储蓄以舒适过晚年生活的重要因素。

“虽然国家为65岁以上的人们提供了一张更大的安全,但这并不意味着所有医药开销都会由政府买单。例如,若年长病患在私人医院求诊,账单可能远超受津贴的政府医院。同时由于并非所有医药开销都可获得津贴,因而慢性病人的医药费支出较高。”

若排除健康因素,假设65岁的王先生手上有20万元的公积金提款,他能活到85岁,那么在这20年间他该如何投资理财以安度晚年?

根据独立财务策划师刘崇瑜的计算,若这笔资金每年的投资回报率达7%,那么每个月就能有1087.63元供王先生开销,待他85岁时全部花完,不会留下任何现金资产。但是如果他未将这笔钱用于投资,只是放在枕头下或是存入近乎于零利率的活期储蓄户头,这就无法抵抗通货膨胀所造成的影响,以年通胀率4%来计算,在这20年里他每月只能有550.09元供吃穿用度。

那么该如何投资,那些选择适合“建国一代”?宏利保险(Manulife)高级经理、知名财务顾问郑莉莲认为,股票、投资联结保险计划和可对冲年龄风险的退休产品是可考虑的选项。不过当然,它们各自有风险,决策前需谨慎。

郑莉莲说,除进场时间、选股对错外,过度集中于某几只股或某一个资产类别也是股票投资中须注意的风险。例如,若王先生购买的都是房地产类股,但经过几轮房地产降温措施后,它们的股价明显下滑,王先生因无力持守而抛售,以致蒙受损失。这就属于过于集中某一资产类别的风险。

如果难以决定该投资那些股票,或许可以选择专业管理的基金。一些平衡型基金的资产配置包括股票和债券,且可能涵盖亚太、欧美或新兴市场,有助规避市场剧烈波动的风险。

华素梅农则建议有意投资股市的乐龄人士选择股息收益率较高、业务稳健的蓝筹股,因股息可以协助应对日常开销。同时他也认为,一些单位信托的风险或相对较低,定期支付的收益也能帮补生活费。“股票和债券这两者中,目前我们较不倾向于前者。基础信贷评级优良、收益率不错的短期债券值得考虑。”

针对投资联结保险计划,郑莉莲指出,年事已高或会令保险成本也较高。有些保险计划的购买年龄限制是60岁,不过也有保险产品将条件放宽到70岁。“为减轻伴随年龄而带来的保险成本负担,可以选择最低的受保范围,从而让大部分保费都纳入投资部分。”

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